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银监会48号文再查票据、查贷款

2014-12-24

金融圈风波又来了,近日银监会又发文检查了,时间长至明年3月份。据了解本次检查的重点是违规经营和违法犯罪高发的信贷业务、存款业务、票据业务、同业业务、理财业务、财务管理等。票据业务检查内容还是贸易背景、保证金来源为贷款或贴现资金、利用套开或滚开等方式套取银行贷款或掩盖票据风险等。查查查,国有股份制一年内被翻来复去查多次!

根据内容看,主要从经营的违规犯罪问题,以及风险较高领域进行整改,这表明核查是从合法性的检查,不是业务的整顿。

目前票据贴现、银行回报(来存款买理财开票)业务是受打击的对象,这些业务中的不合规行为可能在本次行动中被查处。

新闻背景:

21世纪经济报道记者从多家银行人士处得到证实,银监会一份12月初下发文件名为《关于全面开展银行业金融机构加强内部管控遏制违规经营和违法犯罪专项检查工作的通知》(以下简称“通知”),文件要求对商业银行的违规经营和违法犯罪进行全面排查和整顿,督促银行业金融机构加强内部管控,遏制违规经营和违法犯罪。

21世纪经济报道中提到:“这场核查风暴将会持续半年,全面排查"不留死角"!”。

时间流程要求
(一)机构自查(2014年12月通知发布之日起至2015年3月底)

(二)监管检查(2015年3月至4月)

(三)机构整改(2015年4月底前)

(四)汇总上报(2015年5月)

银行一部负责将银行业金融机构检查整改情况汇总上报国务院。
  
重点检查六大领域

机构自查和监管部门的检查,重点都是违规经营和违法犯罪高发的信贷业务、存款业务、票据业务、同业业务、理财业务、财务管理等六大领域。


一、信贷业务:检查的违规情况贯穿整个信贷过程。比如,是否存在贷款被骗、贷款投向不合规、贷款审批不合规、贷款被挪用、人为掩饰不良资产、违规转让贷款、违规处置不良金融资产等。


二、存款业务:随着存款保险制度的即将推出,银行在存款领域的竞争也显得越来越激烈。存款方面重点排查是否存在高息揽储、通过第三方中介吸存、以贷转存、理财产品倒存、利用同业业务冲规模等违规行为。


三、票据业务:比如,办理无真实贸易背景的银行承兑汇票,关联企业之间的贸易合同审查不严格,保证金来源为贷款或贴现资金,利用套开、滚开等方式长期套取银行贷款或掩盖票据风险等。


四、理财业务:主要是排查,违规利用理财产品腾挪信贷规模、未经授权私售产品和误导消费者行为、通过理财资金投向限制性领域等。


五、同业业务:主要是排查会计核算不真实、不合规,该计提的资本未计提或未足额计提,同业业务未成立专营机构进行专营等。


六、财务管理:核查违规重点,包括:违规发放奖金补贴及福利、违规购建高档楼堂馆所、私设“小金库”等其他违法违规行为。

问责整改与潜在问题


文件显示,检查内容还可总结为两方面,一是已出现违规经营和违法犯罪问题的问责与整改情况,二是潜在违规经营和违法犯罪问题,是否存在新发生的违法违规行为。


银监会要求各金融机构边查边改,针对各业务领域的重点环节提出整改措施,概括为四大举措。


一是健全制度体系,做到全覆盖、不留死角;


二是强化责任追究,明确各个环节、各个方面的责任,确保各项规章制度落到实处;


三是突出管理重点,特别要加强对基层一把手、关键岗位和人员的管理,必要时实行轮岗;


四是加强监督检查,使制度落实情况的监督检查常态化。
  
风,起于金融反腐?

业内人士认为,全面的排查或许与金融反腐深入有关。
  
此前,也有媒体报道称,今年超150位国企高管落马,金融系统犯罪属重灾区之一。比如金融机构董事长、行长级别的就有内蒙古农信社原主任武文元、内蒙古银行董事长杨成林、邮储银行原行长陶礼明、成都银行原董事长毛志刚、许昌银行董事长高志民、龙江银行监事长杨进先等在今年先后落马。
  
前述商行人士也表示,文件下发后,当地监管部门还专门为此召开了会议,要求金融机构今年12月15日之前就要将本行的自查方案上报,且在2015年3月末之前,将自查报告和整改的方案报送当地银监系统。而银监会最终以核查或者抽查的方式收官这场监管与整顿风暴。目前,各大银行等金融机构自查已经开启。
  
前述金融机构人士表示,根据银监会要求,自查的方式除了开展本级的自查,还要由上级机构组织内审、合规和业务管理等部门开展对下属分支机构的检查。“重点检查对案件、风险事件、损失事件和内外部检查所暴露问题的责任追究与整改是否到位,是否还有未发现的案件和违规隐患,已有的管理措施是否还存在薄弱环节,工作中是否还存在哪些隐患和漏洞”。
  
据悉,此次自查的机构范围几乎包括全部的银行业金融机构,以及归口银监会的金融机构。知情人士还表示,“对于已经出现的违法行为的检查,被追究的不仅是近期的,且要追溯到2010年以来的情况。监管部门要求逐笔梳理2010年以来的违规经营和违法犯罪情况,检查对相关责任人问责是否到位。”
  
根据通知,除了对案件的检查,银监会还要求银行堵住“内控的隐患和漏洞”。具体检查内部控制制度是否完善,是否做到全覆盖、不留死角。内控组织体系是否健全,是否有利于董事会、监事会、独立董事充分发挥作用,是否能够确保前、中、后台有效制约等。
  
自查以后,明年3-4月份,监管部门将对银行业金融机构进行核查或抽查。内容可结合日常监管掌握的情况,对不同机构各有侧重。而在抽查银行自查与整改情况的基础上,可选取银行业金融机构自查未覆盖的样本进行检查。
  
按照监管要求,自查覆盖的范围是:“按照本级自查金额不应低于相关业务今年末余额的50%;上级检查各级下属机构的覆盖面不应低于30%,检查金额不应低于被查机构相关业务2014年末余额的30%”。

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