在所有死亡案例中，意外死亡占比虽不到20%，但绝大多数的伤残是由意外导致的，而且台风等恶劣天气致使意外发生的概率成指数级增加。

意外发生时对所有人都一视同仁，无论你是谁，它从不偏心，但对不同家庭造成的伤害程度却天差地别。

用几百元就能给自己和家人添加一份百万的意外保障，既是对家人的一种负责，又能最大限度地撬动保障杆杠。

1、什么是意外险？

从字面上就能理解，意外险与寿险、重疾险、医疗险类似，即提供因意外造成的风险保障。但到底什么才算意外呢？不搞先懂这个问题，你的意外险，可能买了也白买。

意外险条款里给出的权威解释是：

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

2、哪些人需要意外险？

国家卫计委《中国伤害预防报告》显示，意外伤害在人群死亡原因中排行第5位，每年因意外伤害导致的急诊和住院患者超过2000万人……

国家疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，溺水、交通事故、跌落、伤烫伤、中毒和窒息是未成年儿童的第一致死原因，也是未成年儿童主要的非疾病致残原因……*数据来源：中国保险人群意外伤害风险研究报告

注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤。*数据来源：中国保险人群意外伤害风险研究报告

毕竟意外无处不在，随时可能发生，小到猫抓狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、自然灾害，所以意外险覆盖所有的人群，无论男女老幼。

3、意外险可以提供哪些保障？

>> 意外身故：因意外导致死亡，比如交通事故、坠落、溺水；

>> 意外伤残：因意外导致残疾，比如双目失明、缺胳膊少腿；保监会对伤残等级做了10级281项分类；

>> 意外医疗：因治疗意外伤害产生的门诊费、住院费等。比如被狗咬了打个狂犬疫苗也是可以报销的；

>> 意外津贴：因治疗意外伤害住院，保险公司按一定金额每天给予补偿津贴。

意外险提供的保障主要是以上4项，但并不是所有意外险都涵盖全部的4项保障，在选择产品时一定要看清保险责任。

4、怎样避开意外险的那些坑？

① 必须涵盖意外医疗责任

意外身故和意外伤残是保险公司设计意外险时的2个必选项，而我们在选择意外险时，必选项必须再加上意外医疗。

考虑到很多意外产生的医疗费用医保是无法报销的，那么意外险的医疗责任就更加重要了。

② 每项责任的保额必须单独分开看

保险公司经常喜欢拿总保额来宣传产品，某些标榜百万保额的意外险，实际上往往是身故、伤残、医疗等责任相加后得到的“百万”；

某些标榜千万保额的交通意外险，实际上只有航空意外才有千万保额，其它交通工具意外的保额则只有几十万或一百万。

③ 小心被阉割的保险责任

比如某些意外险只保身故和全残，伤残并不在保障范围之内（这在长期返还型意外险种中比较常见），就好比四肢胳膊全没了可以赔，少条腿就一分赔不到；

比如某些产品约定有些意外伤残，只赔10%，而不是按规定的等级赔付；

比如某些产品的意外医疗责任，只报住院、不报门诊，而且还设置的较高的免赔额；

④ 忽略长期意外险

意外险一般没有投保限制，无论是0岁还是80岁，都能购买意外险。

一年期的意外险每年价格也只有几百元，交一年保一年，市面上的产品不断更新迭代，想买哪款买哪款。

长期的意外险通常与重疾险捆绑销售，同样的保额，保费却比一年期的产品高出好多，不仅过度占用自己的现金流，还非常不划算。

⑤ 远离返还型意外险

有些意外险可以在保险期满后返还保费（或110%保费），利用了消费者不想花钱的心理，美其名曰“不花钱的保障”。

本质上只提供了极低的意外保障，同时还赚取了高额保费的投资收益，对于我们来说是极不划算的。