家用汽车投保建议组合标准如下

• 高性价比&老司机-常规型

• 低端车辆&性价比-保守型

• 新手司机&性价比-保守型

建议组合方式有这么三种，应该如何选择只需要对号入座即可。这里唯一需要解释的是“低端车辆”的概念，这里的低端不单纯指车辆的价格低，比如某些便宜一些的微型面包车或微型轿车；这些车由于价格限制了制造成本，其车身钢材用料的水平往往很低，主动配置又几乎没有，车辆一旦出现碰撞则有可能造成严重的车身变形与人员伤亡。

除上述入门级车型以外，某些价格并不低但品质足够低的汽车也需要注意。比如帕萨特、菲斯塔、思域、轩逸等等；这些车的被动安全保护水平也是有目共睹的差，在固定角度与模式的碰撞测试中都无法获得合格的评价，那么面对变幻莫测的实际道路情况，碰撞角度如果是面对没有或缺少结构加强的副驾驶或右侧侧面的话结果会如何呢？此类车应该选择的是保守型组合。

保守型车险组合

• 三者险-100万额度
  

• 座位险-最高标准

• 车损险

• 不计免赔

• 无第三方特约险（保费仅需两位数）

常规的第三者责任险无需赘述，其功能与交强险相同，是在发生责任交通事故时用以赔偿对方的险种。而交强险的保额非常之低，在涉及人伤交通事故的处理中往往是杯水车薪；所以选择足够额度的三者险进行补偿则非常重要，参考协助处理的一些案例，建议最低标准不低于100万。

车损险的作用是在责任交通事故中赔偿己方车辆的损失，通俗的解释为己方全责时车辆本应该“坏了也白坏”，但只要有车损险加不计免赔则能够获得维修费用的全部赔偿，即使车辆报废也能按照二手车评估价获得补偿。而且车损险除交通事故以外，除地震的所有自然气象原因造成的车损也在承保范围内，所以车损险是一项性价比很高的险种。

座位险是车上人员责任险的简称，其功能的概念与车损险相当，均为在己方占有一定比例责任的前提下，或对方无责不承担己方人员伤亡赔偿的前提下，利用这一险种的保额进行赔偿。对于被动安全保护水平很低的车辆或车型，这一险种可以说是家庭汽车用户的最后一道抗风险保障。不过座位险的承保额度并不高，所以保额也并不夸张。

不计免赔险不是单独投保的险种，而是基于三者车损座位险的附加险种。没有不计免赔则在事故处理中，保险公司可以按照驾驶员占有的责任比例决定免赔比例，也就是不能获得足额赔偿。而加入不计免赔后则能全赔，不过在人伤处理过程中如出现不在承保目录中的检测项目或耗材，这些费用仍需要用户自理。

总结：上述四个险种的组合足够全面，能够做到责任事故中赔偿对方与保障己方的高标准。在驾驶风格稳健，车辆主被动安全配置全面的前提下，车辆投保可以去掉座位险，性价比会更高一些的。至于全险不建议投保，因为全险的概念只是选择了保险公司提供的所有商业险种，与全赔是一毛钱关系都没有的，其中一些附加险种的实用性很低。

编辑：天和Auto

内容：共享天和MCN头条号

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