父母年龄越来越大，身体也一天不如一天，做儿女的都很担心。
小灾小病还好，如碰大病，高昂的医疗费真心负担不起。
这时，都想到了保险，想法很实在，但现实很无奈，老年人的保险并不好买。
大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多，保险公司的精算师何等聪明，那能不清楚？
因此，老年人保险产品通常有以下特点：保额低、价格贵、限制多，买不买都很纠结。
那么，老年人就不适合买保险了吗？
NO，只要花点心思，还是可以买到不错产品的。
今天，三木就来谈谈老人买保险的那些事。
01
老人健康风险
买保险之前，还是要分析下老人的健康风险，老年的健康风险来自两方面：意外和疾病 。
年龄大了，身体机能下降了，踢脚不再利索了，磕磕碰碰的风险增加了，磕碰之后的治愈时间也变长了，难免会增加医疗支出，因此，一份合适的意外险是必须的。
意外险不需要健康告知，高血压、糖尿病之类的都可以投保，保费便宜，杠杆率高是意外险最大的特点，从性价比上看，买一份意外险送给父母是非常不错的选择。
年龄越大，疾病越喜欢找上门，小灾小病在所难免，大家也能坦然接受，担心的是大病，病来如山倒。心脑血管疾病和癌症是老年人大病的两大杀手，大概占了大病90%左右的比例，只要解决了这两大难题的医疗费费用，老年人疾病健康问题就可基本解决。
但大病险的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定买得了，50岁以上的人，身体一点毛病都没有的确实不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血压、糖尿病、肠胃方面的炎症等等，能顺利通过健康告知确实不易。
因此，老年人买健康险，目前的身体状况直接决定了产品选择范围。
02
保险方案（50岁-60岁）
结合老年人身体健康状况，三木把年龄60岁以下的分为健康组和非健康组，60岁以上的分为另一组。
1、身体健康，无高血压、糖尿病等慢性疾病老人
方案1：意外险+医疗险
▲每年保费1231元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。
意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。
医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。
此方案的特点：保费便宜，负担小，意外或疾病造成的大额医疗费用可妥善解决。不足之处是大病康复期的治疗费用和护理费用还需自己承担。
方案2：意外险+医疗险+防癌险
▲每年保费8135元，适合预算较充足，追求保障全面的家庭。
意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。
医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。
另外附加了上海质子重离子医院治疗，保额100万，100%报销。
防癌险选择的是长生寿鑫保，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。
此方案的特点：除了有方案1的保障之外，恶性肿瘤可以选择治疗条件更好的上海质子重离子医院治疗，除报销医疗费之外可获得15万额外赔付，能减轻恶性肿瘤康复期的负担。不足之处是，老人高发的心脑血管疾病除报销治疗费外没有另外的赔付。
方案3：意外险+医疗险+重疾险
▲每年保费10475元，适合预算充足，追求保障更全面的家庭。
意外险和医疗险与方案2相同。
不同之处是把方案2的防癌险换成了保障更加全面的重疾险瑞泰瑞盈，100种重疾赔20万，50种轻症赔5万，保终身，身故赔偿现金价值。
此方案的特点：保费相对较贵，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，还弥补了不足，100种重疾除报销治疗费外还另外给付20万。
2、有高血压、糖尿病等慢性疾病老人
医疗险健康告知较严，老年人常见的三高、糖尿病等通常都买不了医疗险，只能退而求其次，买占重大疾病65%左右的恶性肿瘤保险。
方案4：意外险+防癌医疗险
▲每年保费1168元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。
意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。
防癌医疗险选的是平安抗癌卫士，恶性肿瘤（含原位癌）诊疗保额200万，0免赔，100%报销。
此方案的特点：保费便宜，负担小，保障了意外和恶性肿瘤治疗费用，意外身故与残疾也有很好保障，不足之处是保障不全面，除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。
方案5：意外险+防癌医疗险+防癌险
▲每年保费7342元，适合预算较足，追求较高保障的家庭。
意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。
防癌医疗险与方案4相同。
不同的是，另外多加了长生寿鑫保防癌险，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。
此方案的特点：保费相对较高，意外和恶性肿瘤保障比方案4有了较大幅度的提高。意外身故/伤残保额100万，恶性肿瘤除了能报销医疗费之外还能获得额外15万的补偿，不足的地方仍然是除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。
03
保险方案（60岁以上）
通常重疾险的初次投保最大年龄55周岁，少部分产品可以放宽到60周岁之后，但是保费相对较贵，杠杆率低，甚至会出险保费与保额倒挂的现象，所以，60岁以上的老人买重疾险没有太大必要了。
成人意外险投保年龄在18-65之间，65岁以上老人只能买特定意外险了。
医疗险的初次投保年龄大多规定60岁以下，超过60岁以上的老人也仅能选择特定产品。
因此，对于60岁以上老人的投保选择范围窄了很多，保险产品也不那么友好，保费相对较贵。
那到底该如何选择呢？
三木把方案4与方案5的投保年龄修改成65岁，得到方案6与方案7，具体如下：
方案6：意外险+防癌医疗险
▲方案6每年的保费1914，,比方案4保费多了58%左右，保障一模一样。
方案7：意外险+防癌医疗险+防癌险
▲方案7每年的保费13788，,比方案5保费多了88%左右，保障一模一样。
可见，年龄越大，保费越贵，可买保额越低，交费年限越短，选择范围越小，因此，买保险要趁早，要趁身体健康的时候买。
04
注意事项
关于老年人买保险，三木还有几点要提醒大家注意：
1、很多老年人因为健康的原因已经无法购买健康险了，因此，每个家庭应该准备一笔专用款针对父母的健康问题。
2、健康告知很重要，免责条款中既往症是理赔不了的，如实告知避免了后续理赔上的麻烦，千万不要抱有侥幸心理，如今互联网如此发达，很多就医记录保险公司都很方便的查得到。
3、定期寿险对于老年人来说，是不必要购买的险种，寿险的功能是解决身故后家庭债务、生活费开支等责任，老年人这些责任基本上已经尽完。孩子已经长大成人，应该是安享晚年的时候了。
4、养老年金是一种长周期年金险，不适合短期投资，老年人已经退休或者接近退休，这时候购买养老险为时已晚。这类型保险适合30-40岁中年人购买，利用长达20-30年的时间累计生息，到退休的时候，按期领一份稳定的养老金。
